NL
Schuldsaldoverzekering: verplicht, prijs en aanbieders vergelijken
Een schuldsaldoverzekering beschermt je nabestaanden wanneer je overlijdt voordat je krediet is afbetaald. Ze betaalt het openstaande saldo van je lening dan geheel of gedeeltelijk terug aan je kredietgever. De verzekering is wettelijk niet verplicht, maar de meeste banken vragen ze wel bij een hypothecaire lening. Sinds 1 juni 2026 gelden bovendien soepelere regels voor wie een ernstige ziekte achter de rug heeft.
Hieronder lees je of een schuldsaldoverzekering in jouw situatie nodig is, wat ze kost en hoe je aanbieders vergelijkt.
- Een schuldsaldoverzekering beschermt je nabestaanden tegen de openstaande hypotheekschuld bij je overlijden. De uitkering gaat rechtstreeks naar de kredietgever.
- Je bent vrij om je verzekeraar zelf te kiezen: een lagere premie bij een andere aanbieder weegt soms op tegen een eventuele rentekorting bij je eigen bank.
- Wie een ernstige ziekte achter de rug heeft, geniet sinds 1 juni 2026 van het recht om vergeten te worden, met een meldingsvrijstelling na vijf jaar en een begrensde bijpremie.
- Een schuldsaldoverzekering bouwt geen kapitaal op. Op de einddatum krijg je niets terug, maar je nabestaanden erven ook de schuld niet.
Inhoud
Wat is een schuldsaldoverzekering?
Een schuldsaldoverzekering is een tijdelijke overlijdensverzekering die je afsluit als waarborg voor een lening. Overlijd je tijdens de looptijd van je krediet, dan betaalt de verzekeraar het resterende schuldsaldo aan je kredietgever.
Zo blijven je partner of erfgenamen niet achter met de afbetaling. De verzekering wordt meestal gekoppeld aan een hypothecair krediet, omdat het daar om grote bedragen gaat. Ze loopt zolang je lening loopt en eindigt zodra die is terugbetaald.
Schuldsaldoverzekering bij overlijden
De kern van de dekking ligt bij het overlijden van de verzekerde. Op dat moment lost de verzekeraar het verzekerde deel van je krediet af. Een schuldsaldoverzekering is daarmee een specifieke vorm van overlijdensverzekering, gekoppeld aan één concreet krediet.
De uitkering gaat rechtstreeks naar de kredietgever. Bij een schuldsaldoverzekering verloopt de uitbetaling van de levensverzekering dus niet via de nabestaanden, maar dekt ze meteen de openstaande schuld.
Schuldsaldoverzekering: synoniemen en andere benamingen
Je komt deze verzekering onder verschillende namen tegen. Soms heet ze een kredietsaldoverzekering, omdat ze het saldo van je krediet dekt.
Ook de term tijdelijke overlijdensverzekering duikt op. Die verwijst naar het tijdelijke karakter: de dekking stopt zodra je lening is afbetaald. In de praktijk gaat het telkens om hetzelfde product.
Is een schuldsaldoverzekering verplicht?
Nee, een schuldsaldoverzekering is geen wettelijke verplichting. Toch staan de meeste kredietgevers een grote lening alleen toe als je er een afsluit. Volgens de FOD Economie kan je kredietgever de verzekering wel eisen, maar mag hij je niet verplichten ze bij een verzekeraar van zijn keuze af te sluiten. Je kiest dus altijd zelf je verzekeraar.
Sluit je de verzekering toch bij je bank af, dan krijg je soms een lagere rentevoet op je krediet. Wissel je later van verzekeraar, dan verlies je dat voordeel mogelijk. Voor kredieten vanaf 1 juni 2024 blijft die rentekorting volgens Wikifin wel behouden als je pas na een derde van de looptijd overstapt.
Prijs van een schuldsaldoverzekering
De prijs van een schuldsaldoverzekering hangt sterk af van je persoonlijke situatie. Er bestaat geen vast tarief. De premie wordt berekend op basis van het risico dat de verzekeraar inschat. Bovenop de premie betaal je een verzekeringstaks van 1,1%.
Schuldsaldoverzekering berekenen
Vier factoren bepalen samen hoeveel je betaalt:
- Leeftijd: hoe ouder je bent bij aanvang, hoe hoger de premie.
- Geleend bedrag: een hoger kredietbedrag verhoogt de premie.
- Looptijd van de lening: een langere looptijd betekent een langer risico voor de verzekeraar.
- Gezondheid en levensstijl: roken en bepaalde aandoeningen verhogen het tarief.
Om je gezondheidsrisico in te schatten, vraagt de verzekeraar je een medische vragenlijst in te vullen. Soms volgt een bijkomend medisch onderzoek.
Eenmalige premie of gespreid betalen
Je kiest meestal zelf hoe je betaalt. Een eenmalige premie betaal je in één keer voor de start van je lening.
Bij een gespreide betaling verdeel je de kosten over meerdere jaren. Vaak heb je de premie volledig betaald na ongeveer twee derde van de looptijd. Leef je nog op de einddatum, dan stopt de verzekering en krijg je niets terug.
Is een schuldsaldoverzekering fiscaal aftrekbaar?
In bepaalde gevallen kan je de premies van je schuldsaldoverzekering fiscaal inbrengen. Dat hangt af van het fiscale stelsel waarin je de verzekering onderbrengt en van je persoonlijke situatie.
De regels rond de belasting bij een levensverzekering bepalen of en hoeveel voordeel je krijgt. Een fiscaal attest van je verzekeraar vormt daarvoor het uitgangspunt.
Benieuwd wat jouw schuldsaldoverzekering zou kosten?
De premie verschilt sterk per verzekeraar en per profiel. Vergelijk de tarieven en vind de scherpste premie voor jouw lening.
Ontvang gratis offertesBenieuwd wat jouw schuldsaldoverzekering zou kosten?
De premie verschilt sterk per verzekeraar en per profiel. Vergelijk de tarieven en vind de scherpste premie voor jouw lening.
Ontvang gratis offertesSchuldsaldoverzekering vergelijken: de aanbieders
Het loont om verschillende aanbieders naast elkaar te leggen voordat je tekent. De premies en voorwaarden verschillen sterk per verzekeraar.
Omdat je je verzekeraar vrij kiest, kan je ook bij een andere aanbieder dan je bank terecht. Een lagere premie elders weegt soms op tegen een rentekorting bij je eigen bank.
KBC, AG Insurance, AXA, Belfius en Cardif
De grootste spelers op de Belgische markt bieden elk een eigen schuldsaldoformule aan. Alle vijf zijn opgebouwd als een tak 21-verzekering.
| Aanbieder | Productnaam | Aanvullende waarborgen mogelijk |
|---|---|---|
| KBC | Schuldsaldoverzekering Comfort | Arbeidsongeschiktheid |
| AG Insurance | Schuldsaldoverzekering | Invaliditeit |
| AXA | Schuldsaldoverzekering Solo & Duo | Keuze Solo of Duo, tot 200% dekking |
| Belfius | Home Credit Protect | Ernstige ziekten, invaliditeit, inkomensverlies |
| Cardif | Hypo Protect | Arbeidsongeschiktheid, onvrijwillige werkloosheid |
Op basis van publiek beschikbare productinformatie van de verzekeraars (2026).
De levensverzekering van AXA biedt naast de schuldsaldoformule ook spaar- en beleggingsopties. Omdat de meeste van deze producten als tak 21 zijn opgebouwd, loont het om de varianten op rendement en waarborgen af te wegen. Wie dat grondig wil doen, kan verschillende tak 21-verzekeringen vergelijken.
Schuldsaldoverzekering en je gezondheid: het recht om vergeten te worden
Je gezondheidstoestand weegt zwaar door in je premie. Hoe hoger het ingeschatte overlijdensrisico, hoe duurder de verzekering. Wie een ernstige ziekte heeft gehad, botste vroeger vaak op een hoge bijpremie of een weigering. Daarvoor bestaat nu het recht om vergeten te worden.
Volgens dit recht mag een verzekeraar een genezen kanker na verloop van tijd niet meer meewegen. Sinds 1 juni 2026 geldt daarvoor een termijn van vijf jaar na een succesvolle behandeling zonder herval.
Vanaf diezelfde datum vervalt ook de meldingsplicht. Voldoe je aan de voorwaarden, dan hoef je je kankerverleden niet langer te melden bij je aanvraag. Het recht om vergeten te worden geldt niet alleen na kanker. Ook wie een chronische ziekte onder controle heeft, valt er in bepaalde gevallen onder, met een wettelijk begrensde bijpremie.
De wet beperkt bovendien je eigen kosten. Het deel van de bijpremie dat je zelf betaalt, is begrensd tot 125% van de basispremie voor de enige en eigen woning. Rekent een verzekeraar een bijpremie van meer dan 75% aan, dan kan je een onafhankelijke herbeoordeling vragen bij het Opvolgingsbureau voor de Tarifering. Voor heel hoge medische bijpremies neemt de Compensatiekas het surplus boven een bepaalde drempel op zich.
Voordelen en nadelen van een schuldsaldoverzekering
Deze verzekering biedt zekerheid, maar brengt ook kosten en beperkingen mee. Hieronder staan de belangrijkste punten op een rij.
Voordelen
- Je nabestaanden erven de openstaande schuld niet.
- Je krijgt soms een lagere rentevoet op je krediet.
- Je kiest zelf je verzekeraar en je dekkingspercentage.
- Een optionele waarborg tegen arbeidsongeschiktheid is bij veel verzekeraars mogelijk.
Nadelen
- De premie kan hoog oplopen bij een verhoogd gezondheidsrisico.
- Je bouwt geen kapitaal op, dus op de einddatum krijg je niets terug.
- Een medische vragenlijst of onderzoek is meestal verplicht.
- Bepaalde aandoeningen of risicovolle sporten zijn soms uitgesloten.
Kun je een schuldsaldoverzekering afkopen of opzeggen?
Een schuldsaldoverzekering opzeggen kan, bijvoorbeeld als je je lening vervroegd terugbetaalt of overstapt naar een andere verzekeraar.
Anders dan een spaarformule bouwt deze verzekering geen kapitaal op. Er is dus geen afkoopwaarde van je levensverzekering die je later kunt opvragen. Betaalde je een eenmalige premie, dan voorzien sommige contracten wel een gedeeltelijke terugbetaling bij vervroegde aflossing.
Schuldsaldoverzekering afsluiten? Vergelijk hier gratis de aanbieders
Sta je op het punt een hypothecaire lening af te sluiten? Dan bepaalt je keuze van verzekeraar mee wat je de komende jaren betaalt.
Vergelijk vrijblijvend de premies en voorwaarden van meerdere aanbieders. Vul het formulier onderaan de pagina in en ontvang gratis offertes op maat van jouw situatie.
Veelgestelde vragen
Wat betekent 100% schuldsaldo?
Hoe lang moet je een schuldsaldoverzekering betalen?
Wat gebeurt er met de schuldsaldoverzekering bij verkoop van een huis?
Wat gebeurt er met de schuldsaldoverzekering bij een scheiding?
Is een schuldsaldoverzekering verplicht als alleenstaande?
Ook interessant voor jou
Hoe je via langetermijnsparen een fiscaal voordeel opbouwt naast je woonkrediet.
Wat pensioensparen jaarlijks oplevert en welke fiscale spelregels gelden.
Hoe een tak 23-verzekering belegt en welke risico’s daarbij horen.
