Soorten levensverzekeringen: overzicht en advies
Welke soorten levensverzekeringen zijn er zoal? Welke levensverzekering is voor jou het meest interessant? Het is een extra spaarpotje voor later of een manier om je nabestaanden te beschermen tegen de financiële gevolgen van je overlijden. Hier vind je een overzicht van alle levensverzekeringen in België. Je krijgt tips en advies over de verschillende types zodat je de beste keuze kan maken voor jouw situatie. Heb je nog vragen na het lezen van het artikel? Klik dan op onderstaande knop en vul het formulier in. Zo kom je rechtstreeks in contact met specialisten die jou gratis verder helpen in het keuzeproces. Laat je begeleiden door specialisten om makkelijk prijzen te vergelijken en deze levensbelangrijke keuze te versimpelen.
Inhoud
Is het verplicht om een levensverzekering af te sluiten?
Nee. Je bent niet verplicht om een levensverzekering af te sluiten. Het kan wel interessant zijn in verband met leningen. Als je geen levensverzekering hebt, kan een bank je verplichten om een schuldsaldoverzekering af te sluiten wanneer je een grote lening aangaat.
Een schuldsaldoverzekering is een vorm van levensverzekering die geldt als waarborg voor een lening. Verder lees je meer over de verschillende types levensverzekeringen.
Hoeveel verschillende typen levensverzekeringen zijn er in België?
Er zijn drie grote soorten levensverzekeringen in België: de individuele levensverzekering, de overlijdensverzekering en de gemengde levensverzekering.
Binnen elk van die drie categorieën kan je kiezen uit verschillende opties zoals de bekende tak 21 & tak 23 van de individuele levensverzekering.
Elke soort kan afgesloten worden voor een vaste termijn of voor de rest van je leven. Hieronder lees je meer over elke categorie.
Individuele levensverzekering [en groepsverzekering]
De eerste categorie is de individuele levensverzekering. Dat is een manier om kapitaal op te bouwen voor een later moment in je leven zoals wanneer je op pensioen gaat.
Het is daarom ook gekend als een kapitaalverzekering. Je betaalt maandelijks een vast bedrag of premie aan de verzekeringsmaatschappij. Zo bouw je een grote spaarpot op voor je oude dag.
Dat kapitaal wordt dan vrijgegeven op het afgesproken moment of bij voortijdig overlijden. Vaak worden deze soorten levensverzekeringen afgesloten in combinatie met een hypotheek. Het is namelijk een goede manier om die af te lossen.
De levensverzekering is niet hetzelfde als je wettelijke pensioen van de overheid. Je moet het zien als een supplement bovenop je pensioen. Zo beschik je op latere leeftijd over een groter kapitaal dat je kan beschermen tegen toekomstige lasten.
Veel werkgevers bieden je de optie om in een groepsverzekering te stappen. Je werkgever houdt dan een klein deel van je loon af om kapitaal op te bouwen voor wanneer je op pensioen gaat. Dat is vaak een percentage van je loon.
Op die manier bouwt het bedrijf voor haar werknemers aan een pensioenreserve. Groepsverzekeringen worden vaak alleen uitgekeerd wanneer je op (brug)pensioen gaat, dus niet vroeger.
Tak 21
De bekendste soort levensverzekering is de tak 21 levensverzekering. Die staat bekend als de spaarverzekering. Dat komt omdat je het kan vergelijken met een spaarrekening.
Je bouwt kapitaal op met een gewaarborgd nettokapitaal en een vaste interestvoet. Tak 21 heeft dus een laag risico als levensverzekering.
Als extra voordeel, kan je verzekering een jaarlijkse winstdeling uitkeren. Dat komt omdat de verzekeraar met jouw geld gaat beleggen en probeert winsten te boeken. Afhankelijk van hoeveel winst ze maken met je beleggingen, krijg je een deel van de winst.
Dat heet de winstdeling. Een verzekeraar is niet wettelijk of contractueel verplicht om je die winstdeling toe te kennen. Het is meer een manier om je als klant tevreden te houden met hun diensten.
Als je vervroegd uit je tak 21 levensverzekering stapt, dan moet je uitstapkosten en roerende voorheffingen betalen op het geld dat je krijgt.
Meestal gaat het om een periode van drie tot acht jaar. Die periode hangt af van verzekering tot verzekering. Stap je na die periode uit tak 21? Dan betaal je geen uitstapkosten.
Tip: krijg geld terug van je verzekering zonder uitstapkosten!
Sommige verzekeringen laten je toe om jaarlijks tot 15% van je verzekeringskapitaal op te nemen zonder je uitstapkosten aan te rekenen.
Tak 23
Een andere soort levensverzekering is de tak 23 levensverzekering. Die gaat gepaard met een aanzienlijk groter risico dan tak 21, maar je kan er ook een groter kapitaal mee opbouwen. Levensverzekeringen in tak 23 zijn beter bekend als beleggingsverzekeringen.
Dat komt omdat de verzekeringsmaatschappij je geen garanties biedt en de winst en het opgebouwde kapitaal rechtstreeks laat afhangen van de opbrengsten van de beleggingen. Maakt je verzekeraar slechte keuzes? Dan loop je het risico dat je investeringen niet veel meer waard zijn.
Je kan tak 23 als levenslange levensverzekering gebruiken, maar je kan er na een periode van 3 jaar ook kosteloos uitstappen.
Je betaalt meestal wel belastingen op je opgebouwde kapitaal. Vraag daarvoor meer informatie bij een specialist over hoe dat zou lopen voor jou.
Vraag het aan verzekeringsspecialisten
Overlijdensverzekering
De tweede grote categorie van levensverzekeringen is de overlijdensverzekering. Dat is een van de soorten levensverzekeringen die enkel uitbetalen wanneer de verzekerde overlijdt.
Je zal dus niet zelf genieten van het opgebouwde kapitaal. Het vormt een financiële buffer voor je nabestaanden. Hieronder leer je meer over de drie soorten overlijdensverzekeringen.
1. Tijdelijke overlijdensverzekering
Een tijdelijke overlijdensverzekering geldt maar voor een vaste termijn. Die periode wordt vooraf bepaald. Overlijdt de verzekerde tijdens de loopduur van het contract? Dan zullen de nabestaanden het verzekerde kapitaal krijgen.
Zo bescherm je hen voor mogelijk grote schulden zoals de hypotheek van je huis, hoge kosten van het financieren van studies, hoge successierechten, etc.
Je bepaalt vooraf welk bedrag je wil verzekeren, de duur van het contract en wie uitbetaald wordt wanneer je zou sterven in die periode.
Meestal zijn de begunstigden van een tijdelijke overlijdensverzekering je nabestaanden, maar je kan ook zakenpartners, vrienden of iemand anders kiezen als begunstigde.
Je kan kiezen om eenmalig een bedrag te verzekeren of om een periodieke premie te betalen aan je verzekeraar. Die bedragen en de verhouding met het uitbetaalde kapitaal verschillen tussen alle verzekeraars. Het hangt ook af van de looptijd van het contract en eventuele risico’s.
2. Levenslange overlijdensverzekering
Levenslange overlijdensverzekeringen hebben geen einddatum. Het staat in de naam: je bent levenslang verzekerd. Deze soort levensverzekering wordt vaak aangeboden in de vorm van een begrafenisverzekering. Je nabestaanden hebben dan een financieel kussen om de begrafeniskosten en de successierechten te betalen.
Ook bij dit type kan je kiezen om ofwel een eenmalig bedrag te verzekeren ofwel periodiek een premie te betalen voor de rest van je leven. Je kan meestal zelf de frequentie van de premiebetalingen bepalen, bijvoorbeeld een keer per half jaar.
3. Schuldsaldoverzekering
Een derde soort overlijdensverzekering is de schuldsaldoverzekering. Dat is de levensverzekering die de bank je verplicht te nemen als je geen levensverzekering hebt wanneer je een lening afsluit.
Vaak wordt de schuldsaldoverzekering gekoppeld aan een hypothecaire lening. Als de verzekerde zou overlijden, dan betaalt de verzekeringsmaatschappij een deel of zelfs het volledige resterende bedrag van je lening terug aan je nabestaanden.
Banken verplichten je om deze verzekering af te sluiten als waarborg. Het is niet wettelijk verplicht, maar ze kunnen je hogere tarieven aanrekenen als je het niet doet. Vaak is het wel degelijk voordeliger om de verzekering af te sluiten en daardoor verlaagde tarieven te betalen.
Gemengde levensverzekering
Een gemengde levensverzekering is een mengvorm van een levensverzekering en een overlijdensverzekering. Je spreekt op voorhand af met je verzekeraar wat de verhouding is tussen beide soorten levensverzekeringen. De verzekeraar betaalt op basis van die verhouding meer of minder geld uit wanneer je op pensioen gaat en sterft.
Bijvoorbeeld: kies je voor de verhouding 10/5, dan betaalt de verzekeraar bij overlijden dubbel zoveel als wanneer je op pensioen zou gaan.
Je kan dus kiezen wat voor jou het belangrijkste is: sparen voor jezelf op latere leeftijd of zorgen dat je nabestaanden financieel beschermd zijn. Je kan ook voor een gelijke spreiding kiezen.
Dan wordt er als je sterft of als je op pensioen gaat evenveel uitbetaald. Vaak wordt voor deze spreiding gekozen bij een kapitaalverzekering in tak 21. Dan ben je namelijk voor een laag risico in beide gevallen verzekerd.
Vergelijk gratis prijzen
Uitbetaling levensverzekering
Alle soorten levensverzekeringen kunnen op een ander moment uitbetaald worden. Individuele of groepsverzekeringen worden meestal uitbetaald wanneer je op pensioen gaat en overlijdensverzekeringen wanneer je sterft.
Of je nu een kapitaalverzekering hebt in tak 21 of een beleggingsverzekering in tak 23, je kan kiezen om je kapitaal in een keer te laten uitkeren of om het periodiek te laten uitbetalen.
Dan ontvang je maandelijks of jaarlijks een deel van het opgebouwde kapitaal. Hoe groot die periodieke premie is, hangt af van je contract.
Laat je altijd goed informeren voor je een levensverzekering aangaat. Zo ben je op de hoogte van alle opties en hun voordelen, nadelen en verborgen prijskaartjes.
Ook interessant voor jou:
Wat als mijn verzekeraar failliet gaat?
Het Garantiefonds zal nooit tussenkomen voor levensverzekeringen in tak 23 of tak 26. Ook voor groepsverzekeringen en andere vormen van pensioensparen, zal het Garantiefonds niet tussenkomen. Let dus goed op bij welke maatschappij je je levensverzekering afsluit.
Wat is het verschil tussen een levensverzekering en een overlijdensverzekering?
Er zijn geen investeringsmogelijkheden bij overlijdensverzekeringen. Je kan kiezen tussen een tijdelijke overlijdensverzekering met een vaste termijn of een levenslange overlijdensverzekering.
Een levensverzekering is wel bedoeld om kapitaal op te bouwen voor later in je leven. Er bestaan verschillende mogelijkheden om te investeren met je kapitaal in levensverzekeringen. Een overlijdensverzekering kan een deel zijn van een gemengde levensverzekering zodat je nabestaanden kunnen genieten van je opgebouwde vermogen.
Kan je een levensverzekering afsluiten in tak 26?
Met tak 26 geniet je ook niet van dezelfde fiscale voordelen die de andere takken je bieden. Zoek samen met een specialist uit welke tak voor jouw situatie de meest interessante levensverzekering is.
Op zoek naar de beste en meest voordelige levensverzekering voor jou? Vul het offerteformulier in en vergelijk verzekeraars
Weet je nu genoeg over alle soorten levensverzekeringen? Ga dan op zoek naar de beste en vooral de meest voordelige levensverzekering voor jou.
Vraag gratis en vrijblijvend offertes aan bij verschillende verzekeraars via het offerteformulier. Door prijzen en voordelen tegen elkaar af te wegen, vind je ongetwijfeld de levensverzekering die het beste bij jouw situatie past.
Ben je nog op zoek naar meer informatie over levensverzekeringen? Via het formulier kom je rechtstreeks in contact met specialisten die je van meer informatie en advies op maat kunnen voorzien. Zij helpen jou gratis verder in je zoektocht naar de ideale levensverzekering voor jou.