NL
Tak 21 vergelijken: rendement, kosten en beste aanbieders 2026
Tak 21 vergelijken veranderde in 2026: de maximale gewaarborgde rente steeg naar 3,75 % en er geldt een nieuwe meerwaardebelasting van 10 % bij afkoop na 8 jaar. Welk aanbod het meeste oplevert en wat die wijzigingen voor jou betekenen, lees je hieronder.
- Een tak 21-verzekering laat je veilig sparen met een gewaarborgde rente en kapitaalgarantie. Het rendement bestaat uit een vaste basisrente, eventueel aangevuld met een winstdeelname.
- In 2026 steeg de maximale gewaarborgde rente naar 3,75%, waardoor tak 21 aantrekkelijker is dan in de periode van lage rentes.
- Koop je je contract af binnen 8 jaar, dan betaal je 30% roerende voorheffing. Na 8 jaar geldt de nieuwe meerwaardebelasting van 10% op de gerealiseerde winst.
- Tak 21 bestaat in vier vormen, van pensioensparen en langetermijnsparen met fiscaal voordeel tot een vrije spaarverzekering zonder belastingvermindering.
Inhoud
Betekenis: wat is tak 21?
Tak 21 is een levensverzekering waarbij je spaart met een gewaarborgde rente en kapitaalgarantie. Voor elke premie die je stort, legt de verzekeraar een minimumrendement vast. Bovenop die basisrente is soms een eventuele winstdeelname mogelijk, maar die is niet gegarandeerd en verschilt van jaar tot jaar.
Het Garantiefonds beschermt je spaargeld tot € 100.000 per persoon per instelling bij faillissement van de verzekeraar. Tak 21 heeft risicoklasse 1 op een schaal van 7, de laagste categorie. Omdat tak 21 een verzekeringsproduct is en geen bankproduct, wijs je ook begunstigden aan. Zij ontvangen je opgebouwde kapitaal bij overlijden.
Welke soorten tak 21-verzekeringen zijn er?
Tak 21 bestaat in vier uitvoeringsvormen, elk met een ander spaardoel en fiscaal regime.
Pensioensparen
Via een tak 21-spaarverzekering bouw je een aanvullend pensioen op in de derde pensioenpijler. Je geniet van een belastingvermindering van 30 % op stortingen tot € 1.050 per jaar, of 25 % op stortingen tot € 1.350 (inkomstenjaar 2026). Op stortingen in het kader van pensioensparen betaal je geen premietaks van 2 %. De nieuwe meerwaardebelasting is op dit producttype evenmin van toepassing.
Langetermijnsparen
Langetermijnsparen via tak 21 geeft recht op een belastingvermindering tot 30 % op premies tot € 2.450 per jaar (inkomstenjaar 2026). Het is een aanvulling op of alternatief voor pensioensparen, met een aparte fiscale korf. Wie de maximale fiscale aftrek wil benutten, combineert soms pensioensparen met langetermijnsparen via tak 21.
Overlijdensverzekering
Aan een tak 21-spaarverzekering kun je een overlijdensdekking koppelen als bijkomende waarborg. Bij overlijden ontvangt de aangeduide begunstigde het opgebouwde kapitaal, soms aangevuld met een extra forfaitaire uitkering.
Dat verschilt van een standalone overlijdensverzekering, waarbij een vooraf bepaald bedrag aan de nabestaanden wordt uitgekeerd. Voor wie een woonlening aflost, is een schuldsaldoverzekering een specifieke overlijdensdekkingsvorm.
Spaarverzekering
De tak 21-spaarverzekering zonder fiscale koppeling is de basisvorm van dit product. Je spaart zonder belastingvoordeel, maar met kapitaalgarantie en een gewaarborgde rente.
Op elke storting betaal je de premietaks van 2 %, en bij uitbetaling na 8 jaar geldt de meerwaardebelasting van 10 %. Dit type past bij wie buiten de fiscale pensioenspaarplannen om vermogen wil opbouwen.
Wat kost een tak 21-verzekering?
Een tak 21-verzekering brengt vier soorten kosten met zich mee. Hoeveel je exact betaalt, verschilt per aanbieder en per contract.
| Kostentype | Omschrijving | Typische range |
|---|---|---|
| Premietaks | Wettelijke belasting op elke storting | 2 % (0 % bij pensioensparen) |
| Instapkosten | Percentage per premie, afgehouden vóór belegging | 0 %–5 % |
| Beheerskosten | Jaarlijks percentage op opgebouwd kapitaal | 0 %–0,25 % |
| Uitstapkosten | Degressief bij vervroegde afkoop | 0 %–5 % (soms 0 %) |
De premietaks van 2 % is wettelijk vastgelegd en geldt bij elke aanbieder, uitgezonderd bij pensioensparen. Instapkosten variëren het sterkst: kiezen voor een aanbieder zonder instapkosten kan op een storting van € 10.000 snel € 500 schelen.
Afkoopwaarde van je levensverzekering berekenen is zinvol als je overweegt een contract vervroegd stop te zetten.
Rendement van een tak 21-verzekering in 2026
Vanaf 1 januari 2026 bedraagt de maximale gewaarborgde rente op tak 21-spaarverzekeringen 3,75 %, verhoogd van 2,5 %. Verzekeraars zijn niet verplicht dat maximum aan te bieden. Het rendement bestaat uit een gewaarborgde basisrente (vastgeklikt per storting, doorgaans voor 8 jaar) en een eventuele winstdeelname die achteraf bepaald wordt.
Bij de meest gebruikte methode (horizontale methode) blijft de rente van het jaar van storting geldig voor die specifieke storting.
| Aanbieder | Bruto gewaarborgde rente | Netto rendement 2025 | Garantieperiode |
|---|---|---|---|
| Credimo (Credo21 Bon) | 3,10 % | — | 8 jaar |
| AG Insurance (AG Invest+) | 3,00 % (jaar 1) / 2,75 % | 2,70 % | Jaar 2–8: 2,75 % |
| Patronale Life (Fix21) | 3,00 % | — | 8 jaar |
| Ethias (Savings 21) | 2,90 %–3,10 % | — | 8 jaar |
| AXA (Invest4P) | 2,75 % | — | 7–8 jaar |
| Athora (Serenity II Prime) | 2,70 % | 2,32 % | 8 jaar |
Wil je een persoonlijke tak 21-simulatie? Vul het formulier onderaan de pagina in voor een voorstel op maat van erkende verzekeraars.
Fiscaliteit en meerwaardebelasting bij tak 21
Bij tak 21 houd je rekening met vier belastingen.
- Premietaks: de verzekeraar houdt bij elke storting 2 % premietaks in. Bij pensioensparen is die taks niet verschuldigd.
- Roerende voorheffing: vraag je je kapitaal op binnen 8 jaar, dan betaal je 30 % roerende voorheffing. Die wordt berekend op een fictief rendement van 4,75 % per jaar, niet op het werkelijk behaalde rendement. Na 8 jaar en 1 dag vervalt die heffing.
- Meerwaardebelasting (van kracht sinds 1 januari 2026): bij afkoop na 8 jaar is 10 % meerwaardebelasting verschuldigd op de gerealiseerde winst. De eerste € 10.000 aan meerwaarden per persoon per jaar is vrijgesteld. Meerwaarden opgebouwd vóór 31 december 2025 zijn niet belastbaar. Pensioensparen en langetermijnsparen zijn vrijgesteld.
- Anticipatieve heffing: bij pensioensparen houdt de verzekeraar op je 60e verjaardag een eenmalige heffing van 8 % in op het opgebouwde kapitaal. Na die inhouding mag je belastingvrij verder sparen tot je 64e.
De volledige fiscale behandeling van een levensverzekering omvat ook successierechten per gewest en belastingcodes voor de aangifte. Hoe de uitbetaling van je levensverzekering in de praktijk verloopt, hangt af van het contracttype en de aangeduide begunstigden.
Voordelen en nadelen van een tak 21-verzekering
Een tak 21-spaarverzekering biedt meer zekerheid dan de meeste andere spaarproducten, maar daar staan ook beperkingen tegenover. Wie de voor- en nadelen kent, kiest bewuster welk product bij zijn spaardoel past.
Voordelen
- Gewaarborgde rente: je kent op voorhand de minimumopbrengst van elke storting.
- Kapitaalgarantie via het Garantiefonds tot € 100.000 per persoon per instelling.
- Geen roerende voorheffing bij uitbetaling na 8 jaar en 1 dag.
- Fiscaal voordeel via pensioensparen (30 % of 25 %) of langetermijnsparen (tot 30 %).
- Vrije keuze van begunstigden bij overlijden.
- Eventuele winstdeelname bovenop de gewaarborgde rente.
Nadelen
- Beperkt rendementspotentieel in vergelijking met tak 23 of andere beleggingen.
- Bij hoge inflatie beschermt tak 21 je koopkracht onvoldoende: rendement en inflatie kunnen elkaar opheffen.
- Premietaks van 2 % op elke storting, uitgezonderd bij pensioensparen.
- Meerwaardebelasting van 10 % bij afkoop na 8 jaar (van kracht sinds 1 januari 2026).
- De gewaarborgde rente voor toekomstige stortingen kan de verzekeraar aanpassen.
- Mogelijke uitstapkosten bij vervroegde afkoop.
De beste tak 21-aanbieders vergelijken in 2026
De gewaarborgde rente, instapkosten en garantieperiode verschillen sterk per aanbieder. Hieronder vind je de belangrijkste spelers op de Belgische markt.
| Aanbieder | Bruto gewaarborgde rente | Instapkosten | Garantieperiode |
|---|---|---|---|
| Allianz | circa 3,25 % | variabel | 8 jaar |
| Ethias (Savings 21) | 2,90 %–3,10 % | 0 % | 8 jaar |
| Crelan | op aanvraag | op aanvraag | 8 jaar |
| AXA (Invest4P) | 2,75 % | vanaf 0,50 % | 7–8 jaar |
| Credimo (Credo21 Bon) | 3,10 % | 0 % | 8 jaar |
| Patronale Life (Fix21) | 3,00 % | 0 % + € 100 | 8 jaar |
Argenta
Argenta biedt tak 21 aan via het Argenta Life Plan, een multioptionele levensverzekering met een tak 21- of tak 23-luik, of een combinatie van beide. De gewaarborgde rente wordt per storting afzonderlijk vastgeklikt voor 8 jaar. Argenta rekent geen beheerskosten aan op het tak 21-luik. De actuele rentevoet en instapkosten staan op de tarieflijst op argenta.be of bij een Argenta-kantoorhouder.
KBC
KBC biedt drie tak 21-formules aan: het KBC Home & Pension Plan (pensioensparen), het KBC Home & Long-Term Plan (langetermijnsparen) en KBC-Life Experience (vrij sparen). Voor de 8-jarige optie van KBC-Life Experience bedroeg de bruto gewaarborgde rente 2,50 % (begin 2025). KBC rekent geen beheerskosten aan, maar de instapkosten bedragen 5 % op het pensioen- en langetermijnplan. Controleer actuele rentevoeten via kbc.be.
Allianz, Ethias en Crelan
Naast Argenta en KBC bieden ook Allianz, Ethias en Crelan tak 21-spaarverzekeringen aan. Allianz hanteert een gewaarborgde rente van circa 3,25 %, Ethias biedt via Savings 21 een rente van 2,90 % tot 3,10 % zonder instapkosten. Ook de AXA levensverzekering, Credimo en Patronale Life zijn actieve spelers in dit segment.
Op zoek naar de beste tak 21-spaarverzekering?
Vergelijk aanbieders en ontvang gratis en vrijblijvend voorstellen van erkende verzekeraars.
Vergelijk gratis offertesOp zoek naar de beste tak 21-spaarverzekering?
Vergelijk aanbieders en ontvang gratis en vrijblijvend voorstellen van erkende verzekeraars.
Vergelijk gratis offertesTak 21 of tak 23: wat is het verschil?
Tak 21 biedt een gewaarborgde rente en kapitaalgarantie via het Garantiefonds. Tak 23 belegt je premies in beleggingsfondsen zonder rentegarantie, maar met hoger rendementspotentieel.
Bij tak 23 is er geen bescherming via het Garantiefonds bij faillissement van de verzekeraar. Welke formule bij jou past, hangt af van je risicobereidheid en spaarhorizon. De werking en fiscaliteit van een tak 23 levensverzekering wijken op meerdere punten af van tak 21.
Interesse? Vergelijk hier gratis offertes van erkende verzekeraars
Wil je weten welk tak 21-aanbod het beste bij jouw situatie past? Vul het formulier onderaan de pagina in. Je ontvangt gratis en vrijblijvend voorstellen van erkende verzekeraars, inclusief een persoonlijke tak 21-simulatie op maat.
