NLLangetermijnsparen: werking, producten en voordelen op een rij
In dit artikel ontdek je hoe langetermijnsparen werkt, welke producten je kunt kiezen en wat de voordelen zijn. We leggen uit waarom het een slimme keuze is voor je financiële toekomst, hoe je belastingvoordeel kunt krijgen en wat de belangrijkste regels zijn. Of je nu voor je pensioen wilt sparen of een ander doel hebt, je vindt hier alles wat je moet weten om de juiste beslissing te maken.
Inhoud
Wat is langetermijnsparen?
Langetermijnsparen is simpelweg een manier om geld opzij te zetten voor later, zoals voor je pensioen. Je doet dit via een levensverzekering, bijvoorbeeld tak 21 of tak 23.
Bij tak 21 is je geld veilig en krijg je een gegarandeerd rendement. Bij tak 23 is er kans op een hoger rendement, maar ook meer risico.
Wat het extra interessant maakt, is dat de overheid je helpt. Je krijgt namelijk 30% van je stortingen terug via belastingvoordeel. Hoeveel je kunt aftrekken, hangt af van je inkomen. Je kunt al starten vanaf 10 euro per maand.
Langetermijnsparen kan ook gecombineerd worden met pensioensparen, wat je nog meer belastingvoordeel oplevert. Het kan oplopen tot 759 euro per jaar.
Welke producten kan je gebruiken voor langetermijnsparen?
Langetermijnsparen kan op verschillende manieren. Het hangt vooral af van hoeveel risico je bereid bent te nemen en wat je doel is. Twee populaire producten voor langetermijnsparen zijn de tak 21–spaarverzekering en de tak 23–beleggingsverzekering. Beide hebben hun eigen voordelen, maar ze verschillen in hoe ze werken en hoeveel risico je loopt.
Tak 21-spaarverzekering
Bij een tak 21–spaarverzekering krijg je een gegarandeerd rendement, wat betekent dat je altijd een minimumrendement krijgt op je inleg. Dit maakt het een veilige keuze voor wie liever geen risico neemt. Vaak krijg je ook een jaarlijkse winstdeelname, maar die is niet gegarandeerd.
Deze eventuele winstdeelname kan je rendement verhogen, maar is afhankelijk van de resultaten van de verzekeraar. Je geld blijft veilig en je profiteert mogelijk van extra rendement, zonder grote risico’s.
Tak 23-beleggingsverzekering
Een tak 23–beleggingsverzekering is wat risicovoller. Je geld wordt belegd in verschillende fondsen, en het rendement is niet gegarandeerd. Het biedt wel de kans op hogere opbrengsten, maar je loopt ook het risico dat je geld minder waard wordt. Dit is dus een product voor mensen die bereid zijn wat meer risico te nemen in ruil voor mogelijk hogere rendementen op de lange termijn.
Combinatie van een tak 21-spaarverzekering en een tak 23-beleggingsverzekering
Je kunt er ook voor kiezen om beide producten te combineren. Door een deel van je geld in de tak 21–spaarverzekering te investeren, blijf je verzekerd van een stabiel rendement. Het andere deel kun je beleggen in een tak 23-beleggingsverzekering om te profiteren van het groeipotentieel. Dit is een goede manier om je risico te spreiden, zodat je zowel wat zekerheid als kansen op hogere rendementen hebt.
Voor- en nadelen van langetermijnsparen
Langetermijnsparen kan een goede manier zijn om financieel voor de toekomst te zorgen, maar het heeft zowel voordelen als nadelen. Hier is een overzicht:
Voordelen
- Belastingvoordeel: je kunt de premies die je betaalt voor langetermijnsparen aftrekken van je belastbaar inkomen, wat je belastingdruk verlaagt. Dit is een aantrekkelijke reden om te sparen.
- Verbeter je pensioen: langetermijnsparen helpt je om je pensioen aan te vullen. Het wettelijke pensioen is vaak niet genoeg om je levensstandaard te behouden, dus extra sparen kan je helpen om comfortabeler te leven na je pensioen.
- Financier een toekomstig project: of je nu een huis wilt kopen of de studie van je kinderen wilt betalen, langetermijnsparen biedt je de mogelijkheid om je doelen te financieren. Het geld kun je op elk moment opnemen, maar let wel op de belasting als je het voor je 60ste opneemt.
Nadelen
- Vroege opname kost geld: als je het gespaarde geld voor je 60ste opneemt, betaal je 33,31% belasting. Dit maakt het minder aantrekkelijk als je het geld eerder nodig hebt.
- Invloed op hypotheekbedrag: als je een hypotheek hebt, kan dit de maximale bijdrage voor langetermijnsparen beïnvloeden, vooral bij leningen die voor 2016 zijn afgesloten. Na 2016 kun je langetermijnsparen zonder problemen combineren met je hypotheek.
- Rendement is niet gegarandeerd: het rendement op je langetermijnsparen is afhankelijk van de marktomstandigheden en is dus niet altijd gegarandeerd. Je kunt minder krijgen dan je hebt ingelegd, afhankelijk van de situatie.
Vergelijk nu gratis
Wanneer begin je het best met langetermijnsparen?
Langetermijnsparen is een handige manier om je pensioen op te bouwen. Je krijgt er belastingvoordeel bij en zorgt ervoor dat je later goed kunt rondkomen. Maar wanneer is het nu het slimst om te starten, zeker als je al een lening hebt voor je eigen woning?
Vlaanderen
In Vlaanderen kun je langetermijnsparen combineren met je hypotheek, maar alleen als je je lening hebt afgesloten in 2016 of later. Tot 2020 kon je zelfs profiteren van de woonbonus bovenop je langetermijnsparen. Sinds de woonbonus is afgeschaft, kun je nog steeds profiteren van langetermijnsparen, ook al heb je een lening lopen.
Wallonië
In Wallonië was het mogelijk om langetermijnsparen te combineren met je woningkrediet vanaf 2016. Dit kon als je huis je enige en eigen woning was. Maar vanaf 1 januari 2025 wordt de ‘chèque habitat’ afgeschaft. Dat betekent dat nieuwe woningkredieten geen invloed meer hebben op de belastingvoordelen van langetermijnsparen. Je kunt dus niet meer profiteren van beide systemen.
Brussel
In Brussel is het sinds 2017 eenvoudig: je kunt langetermijnsparen altijd combineren met je woningkrediet. Dit komt doordat er geen belastingvoordelen meer zijn voor hypotheken.
Wist je dat je met langetermijnsparen kunt starten als je nog geen 65 jaar bent?
Ja, je kunt al beginnen met langetermijnsparen, zelfs als je nog geen 65 jaar bent. Dit kan een slimme manier zijn om belastingvoordeel te krijgen en extra pensioen op te bouwen. Je kunt bijvoorbeeld sparen via een tak 21–spaarverzekering of een tak 23–beleggingsverzekering. Het belastingvoordeel stopt wel zodra je 65 wordt.
Maar als je het contract vóór je 55ste afsluit, kun je ook na je 65ste blijven genieten van het belastingvoordeel. Zorg er wel voor dat het contract minstens 10 jaar loopt. Dus het is nooit te laat om met langetermijnsparen te starten en zo extra pensioen op te bouwen!
De beste opties voor langetermijnsparen in België in 2025
Langetermijnsparen biedt verschillende spaaropties, waarbij de kosten variëren afhankelijk van de bank en de voorwaarden van het product.
Hieronder volgt een overzicht van de belangrijkste kosten, zoals instapkosten en beheerskosten, waarbij afkoopkosten buiten beschouwing worden gelaten.
| Bank | Instapkosten | Beheerskosten |
|---|---|---|
| ING Life Pension Plan | 3,50% | 0% |
| Fortis BNP Paribas Langetermijnsparen | 5% | 0% |
| Belfius Langetermijnsparen | 3% | 2% |
| Argenta Langetermijnsparen | 4% | 0% |
| AXA Pension Plan Langetermijn | 6% | €1 per maand |
| KBC Langetermijnsparen | 5% | 2% |
| NN Strategy Langetermijnsparen | 4,50% | 1% |
| Deutsche Bank DB Pension Lange Termijn | 2% | 0,25% |
Uitleg:
- Instapkosten: dit zijn de kosten die je betaalt bij de eerste storting in het contract. Deze kosten kunnen variëren van 2% tot 6%, afhankelijk van de bank. Dit heeft invloed op de hoogte van je initiële investering.
- Beheerskosten: dit zijn de jaarlijkse kosten die je bank aanrekent voor het beheer van je langetermijnsparen. Ze liggen meestal tussen 0% en 2% en kunnen op termijn invloed hebben op je uiteindelijke rendement.
Als je een spaarformule kiest, is het belangrijk om niet alleen naar de instapkosten te kijken, maar ook naar de beheerskosten. Die kunnen namelijk een groot verschil maken op lange termijn. Denk er ook aan om een bank te kiezen die past bij jouw financiële situatie en spaardoelen, zodat je het meeste uit je spaargeld haalt.
Start jouw vergelijking
Beste langetermijnspaarcontracten van 2025
Hier is een overzicht van enkele populaire langetermijnspaarcontracten voor 2025. Elk contract heeft zijn eigen rente, rendement en instapkosten. Kies daarom het contract dat het beste bij jouw situatie past.
| Product | Gegarandeerde rente | Gemiddeld rendement over 5 jaar | Instapkosten |
|---|---|---|---|
| Life Pension Plan | 1,00% | 0,47% | 3,50% |
| Fortis BNP Paribas | 1,80% | 1,90% | 5% |
| Belfius | 2,00% | N.v.t. | 3% |
| Argenta | 1,20% | 1,55% | 4% |
| AXA Pension Plan | 0,50% | 1,37% | 6% |
| KBC | 1,50% | 5,00% | 5% |
| NN Strategy | 0,00% | N.v.t. | 4,50% |
| Deutsche Bank | 0,00% | N.v.t. | 2% |
| Allianz | 0,00% | 1,84% | 6% |
| AG Top Rendement | 1,75% | 1,84% | 6,50% |
| Ethias | 2,00% | N.v.t. | 4% |
Wat je moet weten:
- Gegarandeerde rente is het vaste rentepercentage dat je jaarlijks krijgt. Hoe hoger, hoe zekerder je bent van je rendement.
- Het gemiddelde rendement over vijf jaar toont hoe het product de afgelopen jaren presteerde, maar biedt geen garantie voor de toekomst.
- Instapkosten zijn de kosten die je betaalt bij het starten van je spaarcontract. Dit kan invloed hebben op je uiteindelijke rendement.
Kies een product dat past bij jouw risicobereidheid: voor meer zekerheid kies je voor een hogere gegarandeerde rente, terwijl je voor mogelijk hogere rendementen meer risico kunt nemen.
Ook interessant voor jou:
Wat zijn de kosten van langetermijnsparen?
– Aanvangskosten: dit zijn de kosten die je betaalt wanneer je je eerste premie stort. Deze liggen meestal tussen 1% en 7% van de premie.
– Beheerskosten: dit zijn de jaarlijkse kosten voor het beheer van je contract. Ze variëren tussen 0% en 0,27%.
– Daarnaast is er ook een verzekeringstaks van 2%, die van je premie wordt afgetrokken.
– Afhankelijk van wanneer je je spaartegoed opneemt, kunnen er ook afkoopkosten zijn, variërend van 0% tot 5%.
Deze kosten zijn van toepassing als je je spaartegoed voor het einde van het contract opneemt.
Welke code moet je gebruiken voor langetermijnsparen in je belastingaangifte?
Code 1353: als je de man bent of de oudste partner in een koppel van hetzelfde geslacht.
Code 2353: as je de vrouw bent of de jongste partner in een koppel van hetzelfde geslacht.
Je kunt maximaal 2.450 euro fiscaal aftrekken voor langetermijnsparen, wat je een belastingvoordeel van 30% oplevert. Het belastingvoordeel kan oplopen tot 735 euro per persoon als je het volledige maximumbedrag inbrengt.
Hoe bereken je het rendement van langetermijnsparen?
Belastingvoordeel:
Je krijgt tot 30% belastingvermindering op je inleg.
Het maximale spaarbedrag is 2.530 euro per jaar.
Het belastingvoordeel kan oplopen tot 759 euro per jaar.
De formule is: 189 euro + 6% van je netto belastbare inkomen.
Bijvoorbeeld: Als je netto inkomen 30.000 euro is:
6% van 30.000 euro = 1.800 euro.
Maximumbedrag = 189 euro + 1.800 euro = 1.989 euro.
Je belastingvoordeel: 30% van 1.989 euro = 596,70 euro.
Rendement:
Je krijgt een gegarandeerd rendement op je spaarbedrag.
Daarnaast bieden sommige verzekeraars ook een variabel rendement, afhankelijk van hun winstresultaat, dat kan variëren.
Langetermijnsparen is dus aantrekkelijk door zowel het belastingvoordeel als het rendement dat je ontvangt.
Welk voordeel van langetermijnsparen is afgeschaft?
Er zijn wel overgangsmaatregelen. Het fiscale voordeel blijft gelden voor bestaande leningen tot het einde van de looptijd. Als je de looptijd verlengt, verlies je het voordeel. Het belastingvoordeel blijft wel bestaan voor levensverzekeringen die geen verband houden met vastgoed, zoals Tak 21 en Tak 23.
Heb je info of advies nodig over een levensverzekering? Een expert helpt je graag verder
Als je meer wilt weten over levensverzekeringen of je twijfels hebt over welke keuze het beste voor jou is, kun je altijd rekenen op de hulp van een expert. Een specialist legt je alles uit en bekijkt samen met jou welke verzekering het best aansluit bij jouw situatie, wensen en toekomstplannen. Of het nu gaat om het beschermen van je gezin, pensioenopbouw of andere financiële zorgen, een expert helpt je om de juiste keuze te maken. Neem gerust contact op. Een expert helpt je graag verder met persoonlijk en begrijpelijk advies!