NL
Langetermijnsparen vergelijken: fiscaal voordeel, kosten en de beste aanbieders
Langetermijnsparen vergelijken loont: via een tak 21- of tak 23-spaarverzekering bouw je een aanvullend pensioen op en geniet je van een belastingvermindering van 30% op je stortingen. In 2026 bedraagt het maximumbedrag € 2.450, wat neerkomt op een maximaal belastingvoordeel van € 735 per persoon per jaar. Op deze pagina vergelijk je de beste aanbieders, kosten en formules zodat je een weloverwogen keuze maakt.
- Via langetermijnsparen bouw je een aanvullend pensioen op met 30% belastingvermindering op je premies. Het maximumbedrag van € 2.450 is bevroren tot en met 2029.
- Aanbieders verschillen sterk in gegarandeerde rente en kosten. Een hoge rente met hoge beheerskosten kan netto minder opbrengen dan een lagere rente zonder beheerskosten.
- Op je 60ste betaal je eenmalig 10% eindbelasting op het opgebouwde kapitaal. Wie vervroegd afkoopt vóór zijn 60ste, betaalt 33,31% in plaats van 10%.
- Of je langetermijnsparen kunt combineren met een hypothecaire lening, hangt af van het gewest en het jaar waarin je de lening afsloot.
Inhoud
Wat is langetermijnsparen?
Langetermijnsparen is een manier om via een levensverzekering een aanvullend pensioen op te bouwen, met een fiscaal voordeel van de overheid. Je stort jaarlijks een bedrag in een spaar- of beleggingsverzekering en krijgt daarvoor 30% belastingvermindering op je premies.
Je kiest tussen twee formules: een tak 21-spaarverzekering met gegarandeerd rendement, of een tak 23-beleggingsverzekering waarbij je geld belegd wordt in fondsen zonder kapitaalgarantie. Een combinatie van beide is ook mogelijk. Je kunt starten vanaf je 18e en een contract afsluiten tot de dag vóór je 65e verjaardag. Het contract moet minimaal 10 jaar lopen.
Hoeveel bedraagt het fiscaal voordeel van langetermijnsparen?
Je krijgt 30% belastingvermindering op de premies die je jaarlijks stort. Hoeveel je maximaal fiscaal voordelig kunt storten, hangt af van je netto belastbaar beroepsinkomen, met een absoluut maximum van € 2.450 in 2026.
Het maximale belastingvoordeel bedraagt daarmee € 735 per persoon per jaar. Beide partners in een koppel kunnen afzonderlijk langetermijnsparen, waardoor het gezamenlijke voordeel kan oplopen tot € 1.470 per jaar.
Belangrijk: de federale regering besliste in de loop van 2025 om de indexering van het maximumbedrag te bevriezen tot en met 2029. Het bedrag van € 2.450 stijgt dus niet de komende jaren, aldus Federale Verzekering (januari 2026).
| Netto belastbaar inkomen | Maximumpremie | Maximaal belastingvoordeel |
|---|---|---|
| Onder € 7.290 | € 183,60 | € 55,08 |
| € 20.000 | € 1.383,60 | € 415,08 |
| € 30.000 | € 1.983,60 | € 595,08 |
| Vanaf € 37.610 | € 2.450 | € 735 |
Je vult het gespaarde bedrag in op je belastingaangifte onder code 1353 (man of oudste partner bij zelfde geslacht) of code 2353 (vrouw of jongste partner bij zelfde geslacht). Het belastingvoordeel van een levensverzekering geldt overigens ook voor andere vormen van levensverzekering.
Langetermijnsparen vergelijken: de beste aanbieders in 2026
Aanbieders verschillen sterk in gegarandeerde rente, instapkosten en beheerskosten. Vergelijk je die kosten niet, dan betaal je onnodig veel op de lange termijn. Hieronder vind je een overzicht van de voornaamste aanbieders op de Belgische markt.
| Aanbieder | Product | Gegarandeerde rente | Instapkosten | Beheerskosten |
|---|---|---|---|---|
| Baloise | Save Plan LTS | circa 2,00% | 4,00% | 0,00% |
| Federale Verzekering | Vita Flex 21 | circa 1,65% | 0,00% | nvt |
| AG Insurance | Top Rendement | circa 2,00% | 6,50% | 0,50% |
| AXA | Pension Plan Fisc Secure | circa 1,00% | 4,00% | 0,50% |
| Belfius | Life Plan | circa 2,00% | 3,00% | 2,00% |
| KBC | Home & Pension Plan | circa 1,50% | 5,00% | 2,00% |
| Argenta | Flexx | circa 0,80% | 4,00% | 0,00% |
| Vivium | Capiplan | circa 1,70% | 3,70% | 0,70% |
| BNP Paribas Fortis | Home Invest Plan | circa 2,00% | 5,00% | 0,00% |
| Ethias | Certiflex Fiscaal | circa 0,50% | 4,00% | nvt |
| Allianz | Plan for Life+ | circa 0,00% | 6,00% | 1,00% |
| P&V | Ideal Capital / EvoluPlan | circa 0,45% | nvt | nvt |
| DVV | Save 3 | circa 0,30% | nvt | nvt |
| Athora | Self Life Dynamico | circa 0,01% | 5,00% | 0,00% |
| VDK | Life | circa 0,75% | nvt | nvt |
Gegarandeerde rentes en kosten zijn indicatief op basis van publieke bronnen (Spaargids.be, Bankshopper.be). Raadpleeg de technische fiche van de aanbieder voor de actuele tarieven.
De vijf meest vergeleken aanbieders lichten we hieronder toe.
KBC langetermijnsparen
KBC biedt langetermijnsparen aan via het KBC Home & Pension Plan, een tak 21-spaarverzekering met een gegarandeerd rendement van circa 1,50%. De instapkosten bedragen 5% per storting en de beheerskosten lopen op tot 2% per jaar, wat KBC tot een van de duurdere opties maakt. KBC heeft wel een breed kantorennetwerk en biedt persoonlijk advies via zijn eigen adviseurs.
AXA langetermijnsparen
AXA biedt het Pension Plan Fisc Secure aan, een tak 21-spaarverzekering met een gegarandeerde rente van circa 1,00% en een potentiële winstdeelname bovenop. De instapkosten bedragen 4% en de beheerskosten € 0,50 per maand. Een AXA levensverzekering combineert fiscaal voordeel met gegarandeerde kapitaalsbescherming, wat het een veilige keuze maakt voor wie zekerheid primeert.
Argenta langetermijnsparen
Argenta biedt via het Flexx-contract een tak 21-spaarverzekering met een gegarandeerde rente van circa 0,80% en geen beheerskosten. De instapkosten bedragen 4%. Argenta staat bekend om zijn transparante kostenstructuur en laagdrempelige dienstverlening, wat het populair maakt bij wie wil starten met een bescheiden maandelijks bedrag.
Belfius langetermijnsparen
Belfius biedt het Life Plan aan met een gegarandeerde rente van circa 2,00%, een van de hogere garanties op de markt. De instapkosten bedragen 3%, maar de beheerskosten van 2% per jaar zijn aan de hoge kant. Over een lange termijn kunnen hoge beheerskosten een significante impact hebben op het eindrendement. Vergelijk die kosten dus altijd mee naast de gegarandeerde rente.
Baloise langetermijnsparen
Baloise biedt het Save Plan Langetermijnsparen aan met een gegarandeerde rente van circa 2,00% en 0% beheerskosten, wat het tot een van de goedkoopste opties maakt voor wie een hoog gegarandeerd rendement zoekt zonder jaarlijkse kosten. De instapkosten bedragen 4% per storting.
Vergelijk altijd de gegarandeerde rente, instapkosten én beheerskosten samen. Een hoge rente met hoge kosten kan netto minder opbrengen dan een lagere rente met 0% beheerskosten.
Welke aanbieder past het best bij jou?
De gegarandeerde rente en instapkosten verschillen sterk per verzekeraar. Vul ons formulier in en ontvang voorstellen op maat.
Vergelijk gratis offertesWelke aanbieder past het best bij jou?
De gegarandeerde rente en instapkosten verschillen sterk per verzekeraar. Vul ons formulier in en ontvang voorstellen op maat.
Vergelijk gratis offertesLangetermijnsparen maximumpremie berekenen
Je maximumpremie bereken je via de volgende formule: € 183,60 + 6% van je netto belastbaar beroepsinkomen. Het resultaat is je persoonlijk maximumbedrag, met een absoluut plafond van € 2.450 in 2026.
Rekenvoorbeeld:
Netto belastbaar beroepsinkomen: € 35.000
- 6% van € 35.000 = € 2.100
- € 183,60 + € 2.100 = € 2.283,60
- Belastingvoordeel: 30% van € 2.283,60 = € 685,08
Wie een inkomen heeft van € 37.610 of meer bereikt automatisch het maximumbedrag van € 2.450 en het maximale voordeel van € 735.
Je vindt je netto belastbaar beroepsinkomen op het aanslagbiljet van je personenbelasting van het vorige jaar. Heb je een fiscaal woonkrediet? Dan kan je beschikbare ruimte lager liggen. Laat je bijstaan door een verzekeringsadviseur voor een exacte berekening.
Welke spaarverzekering gebruik je voor langetermijnsparen?
Langetermijnsparen kan via twee types spaarverzekering. De keuze hangt af van je risicobereidheid en je spaarhorizon. Wie zekerheid wil, kiest tak 21. Wie bereid is meer risico te nemen voor een potentieel hoger rendement, kijkt naar tak 23.
Tak 21-spaarverzekering vergelijken
Bij een tak 21-spaarverzekering vergelijken is het gegarandeerde rendement het centrale criterium: je weet op voorhand welk minimumrendement je ontvangt op elke storting. Bovenop dat gegarandeerde rendement kan je verzekeraar jaarlijks een winstdeelname uitkeren als de beleggingsresultaten het toelaten, maar die is niet gegarandeerd.
Tak 21 is de meest gekozen formule voor langetermijnsparen in België, omdat je kapitaal beschermd is en het fiscale voordeel gecombineerd wordt met voorspelbaarheid.
Tak 23-beleggingsverzekering
Een tak 23-beleggingsverzekering koppelt je spaargeld aan beleggingsfondsen. Er is geen gegarandeerd rendement en geen kapitaalbescherming, maar het potentieel voor hogere opbrengsten op lange termijn is groter dan bij tak 21.
Tak 23 is geschikt voor wie een lange beleggingshorizon heeft en bereid is tijdelijke schommelingen in de waarde van zijn contract te aanvaarden.
Combinatie tak 21 en tak 23
Je kunt ook kiezen voor een combinatie van beide formules binnen hetzelfde contract. Een deel van je premie gaat naar de veilige tak 21-component, een ander deel naar tak 23-fondsen. Zo spreid je risico en combineer je zekerheid met groeipotentieel.
Wat zijn de kosten van langetermijnsparen?
Bij langetermijnsparen betaal je meerdere soorten kosten. Die kosten variëren sterk per aanbieder en hebben op lange termijn een grote impact op je eindkapitaal. Vergelijk ze dus altijd mee naast de gegarandeerde rente.
| Soorten kosten | Bedrag | Toelichting |
|---|---|---|
| Premietaks | 2% | Op elke gestorte premie, wettelijk verplicht |
| Instapkosten | 0 tot 6,5% | Per storting, verschilt sterk per aanbieder |
| Beheerskosten | 0 tot 2% per jaar | Jaarlijks aangerekend op het gespaarde kapitaal |
| Uitstapkosten | 0 tot 5% | Enkel bij vervroegde opname, daalt naarmate einddatum nadert |
| Eindbelasting | 10% | Eenmalig op je 60e, of na 10 jaar bij start na 55e |
De eindbelasting van 10% wordt ingehouden op het opgebouwde kapitaal én het rendement. Alles wat je daarna opbouwt, is volledig vrijgesteld. De uitbetaling bij een levensverzekering verloopt automatisch op de contractvervaldag of je 65e verjaardag.
Voor- en nadelen van langetermijnsparen
Hieronder lichten we kort de voor- en nadelen van langetermijnsparen uit.
Voordelen
- 30% belastingvermindering op premies tot € 2.450 per jaar in 2026
- Combineerbaar met pensioensparen: beide vallen onder aparte fiscale codes, waardoor je dubbel fiscaal voordeel geniet
- Kapitaalbescherming bij tak 21: je inleg daalt nooit in waarde
- Flexibel instapbedrag: starten kan al vanaf een klein maandelijks bedrag
- Fiscale korf volledig beschikbaar voor wie een lening heeft afgesloten vanaf 2025
Nadelen
- Vervroegde opname vóór je 60e wordt belast aan 33,31% in plaats van 10%. De afkoopwaarde van een levensverzekering ligt daardoor aanzienlijk lager dan het opgebouwde kapitaal bij een vroege uitstap
- Premietaks van 2% op elke storting, ongeacht de aanbieder
- Fiscale korf mogelijk al gevuld bij oudere hypothecaire leningen, afgesloten vóór 2016 in Vlaanderen en Wallonië of vóór 2017 in Brussel
- Rendement tak 23 niet gegarandeerd: de waarde van je contract kan dalen bij slechte beursresultaten
Heeft je hypothecaire lening invloed op je langetermijnsparen?
Of je een hypothecaire lening kunt combineren met langetermijnsparen, hangt af van wanneer je die lening afsloot en in welk gewest je woont. Bij leningen afgesloten vanaf 2025 speelt de lening geen rol meer: de fiscale korf is dan volledig beschikbaar voor langetermijnsparen.
Vlaanderen
In Vlaanderen werd de woonbonus afgeschaft voor leningen afgesloten vanaf 2020. Sloot je je lening af vóór 2016? Dan is de kans groot dat je woonbonus de fiscale korf al volledig vult en er geen ruimte overblijft voor langetermijnsparen. Leningen tussen 2016 en 2020 kunnen gecombineerd worden met langetermijnsparen, afhankelijk van de openstaande ruimte in de korf.
Wallonië
In Wallonië werd de Chèque Habitat definitief afgeschaft per 1 januari 2025. Nieuwe woningkredieten in Wallonië hebben geen invloed meer op de fiscale korf van langetermijnsparen. Wie in Wallonië een lening afsluit vanaf 2025, kan de volledige € 2.450 benutten voor langetermijnsparen.
Brussel
In Brussel bestaat er geen belastingvoordeel meer op hypothecaire leningen voor de eigen woning, voor leningen afgesloten vanaf 2017. Wie in Brussel woont met een recente lening, kan langetermijnsparen altijd combineren zonder beperking van de fiscale korf.
Een schuldsaldoverzekering die gekoppeld is aan een hypothecaire lening kan in sommige gevallen nog in de fiscale korf van langetermijnsparen vallen, net als een overlijdensverzekering bij een hypothecaire lening. Raadpleeg een verzekeringsadviseur om na te gaan hoeveel ruimte je nog hebt.
Mag je langetermijnsparen combineren met pensioensparen?
Ja, langetermijnsparen en pensioensparen mag je combineren. Beide vallen onder aparte fiscale codes en hebben geen verwantschap met elkaar. Je kunt dus van beide het maximale fiscale voordeel genieten in hetzelfde jaar.
Het gecombineerde belastingvoordeel kan oplopen tot € 1.050 per persoon per jaar: € 735 via langetermijnsparen (max. € 2.450 aan premies) en € 315 via pensioensparen (max. € 1.050 aan premies met 30% voordeel).
Hou er wel rekening mee dat je voor elk systeem afzonderlijk aan de voorwaarden moet voldoen en dat de stortingen los van elkaar worden aangegeven op je belastingbrief.
Wil je langetermijnsparen vergelijken? Ontvang gratis voorstellen op maat
De juiste keuze hangt af van je inkomen, risicobereidheid en fiscale situatie. Vul het formulier onderaan de pagina in en ontvang gratis voorstellen van erkende verzekeraars. Vergelijk op gegarandeerde rente, instapkosten en voorwaarden en kies het contract dat het beste bij jou past.
