NLPensioensparen: wat is het fiscale voordeel, hoe gebeurt de uitbetaling en wat verandert er na 65 jaar?
Denk je eraan om te starten met pensioensparen, de derde pijler van je pensioen? In dit artikel lees je er alles over: van fiscale voordelen en opties tot uitbetalingen, belastingen en voorwaarden. Zo heeft pensioensparen geen geheimen meer voor jou! Vergelijk gratis en vrijblijvend verzekeringen via onderstaand formulier.
Inhoud
Wat is pensioensparen?
Wat houdt dat exact in, pensioensparen? Je kan het zien als sparen op lange termijn. Door steeds wat geld opzij te zetten, kan je dat bedrag gebruiken om je wettelijk pensioen aan te vullen. Pensioensparen vormt de derde financiële pijler! Het wettelijk maximumbedrag is namelijk vaak niet genoeg om je levensstijl te onderhouden. De Belgische overheid biedt belastingvoordelen aan als je aan pensioensparen doet.
Welke mogelijkheden zijn er voor pensioensparen?
Pensioensparen kan op meerdere manieren! Ontdek hieronder de opties.
Tak 21
Met tak 21 zet je een bedrag opzij aan een vaste rentevoet. Je weet al op voorhand hoeveel rendement je uit je pensioensparen zal halen. Geen risico op verlies, aangezien je niet afhankelijk bent van de schommelingen op de markt. Daarentegen maak je ook geen kans op grote winst!
Deze optie is geschikt voor wie op veilig wil spelen. Ook als je pensioen niet zo ver in de toekomst ligt, is dit de beste optie. Bovenop de vaste rente kan je verzekeraar ook de jaarlijkse winstdeelname uitkeren.
Tak 23
Via tak 23 beleg je je geld. Je zet een bedrag opzij, maar de rentevoet is niet vast. Op die manier ben je onderhevig aan de schommelingen op de markt.
Deze mogelijkheid draagt een groter risico met zich mee, maar vaak eindig je met een hoger rendement dan wanneer je spaart aan een vaste rentevoet. Deze manier van pensioensparen is aan te raden als je er vroeg mee start. Zo vlakken de schommelingen zich uit tegen de tijd dat je het geld nodig hebt. De keuze hangt vooral af van je persoonlijke situatie!
Maximum bedrag voor pensioensparen in 2025
Dit jaar bedraagt het maximumbedrag dat je kan storten 1.050 of 1.350 euro. Met deze stortingen geniet je ook van een fiscaal voordeel. Op de 1.050 euro krijg je een belastingvermindering van 30%. Op het hogere bedrag van 1.350 euro bedraagt de belastingvermindering 25%.
Voordelen van pensioensparen
Waarom is het aantrekkelijk en interessant om aan pensioensparen te doen?
- Het fiscale voordeel: zoals eerder vermeld, krijg je elk jaar een deel van het gespaarde bedrag terug via de belastingen! Spaar je maximum 1.050 euro? Dan krijg je maximum 315 euro terug! Spaar je zelfs het maximumbedrag van 1.350 euro? Dan ontvang je tot 337,50 euro belastingvoordeel!
- Op jouw maat: pensioensparen is flexibel! Je kiest zelf hoeveel je stort en hoe vaak je spaart.
- Lange termijn: met pensioensparen groeit het bedrag met de jaren. Na enkele jaren kan je genieten van het rendement op je stortingen!
Zijn er instap- en uitstapkosten verbonden aan pensioensparen?
Ja, het is mogelijk dat je bank instap- en uitstapkosten aanrekent bij pensioensparen. Deze verschillen echter van bank tot bank en van verzekeraar tot verzekeraar. Controleer dit goed op voorhand. Soms betaal je bijvoorbeeld instapkosten bij elke storting. Ook kan het dat je een beheerskost moet betalen.
Wil je je pensioenspaarrekening, ook je fonds genoemd, overzetten naar een andere bank? Dan kunnen instap– en transferkosten worden aangerekend.
Wil je een nieuwe verzekeraar voor je pensioenspaarverzekering? Je oude verzekeraar zal hiervoor standaard afgesproken uitstapkosten aanrekenen. Je nieuwe verzekeraar zal echter geen instapkosten vragen. Vraag dit op voorhand na en vergelijk de vaste rentevoeten van verschillende verzekeraars.
Je kan je rekening en verzekering voor pensioensparen bij je oude bank of verzekeraar laten staan! Ook wanneer je voor andere zaken naar een andere bank of verzekeraar overstapt, mag je je pensioenspaarrekening laten staan.
Start vergelijking
Hoe zit het met de eindbelasting op pensioensparen?
Komt je pensioen in zicht en ben je aan het pensioensparen? Dan wordt er een eindbelasting geheven op je gespaarde bedrag in de derde pensioenpijler. Hoe hoger het gespaarde bedrag, hoe hoger de belasting. Daarna kan je het geld opnemen zonder dat je er nog op wordt belast!
- Ben je je fonds gestart voor je 55e? Dan betaal je de anticipatieve heffing op je 60e verjaardag.
- Ben je begonnen met sparen na je 55e of heb je nadien je premies verhoogd? Dan betaal je de anticipatieve taks 10 jaar later.
Kan je pensioensparen stopzetten en opvragen?
Ja, dat kan, maar het is niet aan te raden. In dat geval betaal je namelijk een fors boetetarief, dat kan oplopen tot 33,31%. Bovendien loop je het risico een uitstap- of afkoopvergoeding te moeten betalen.
Pensioensparen vergelijken
Heel wat banken bieden pensioensparen aan op de Belgische markt. Welke aanbieder kies je het best? Hieronder vind je een schema dat 10 verschillende aanbieders vergelijkt en voor meer duidelijkheid zorgt. Hierbij houden we rekening met wat voor jou belangrijk is: de opbrengsten en de kosten.
| Aanbieder | Netto rendement 2023 | Bruto gewaarborgde interest | Instapkosten |
|---|---|---|---|
| Baloise Save Plan Pensioensparen | 2,57% | 2% | 4% |
| AG Insurance Top Rendement | 2% | 2% | 6,5% |
| Vivium Capiplan 1,7% | 1,5% | 1,7% | 6,7% |
| AXA Pension Plan fisc secure | 2% | 1% | 6% |
| KBC Home & Pension Plan | 2,25% | 2% | 5% |
| VDK Life | 2,25% | 2% | 3% |
| DVV Save 3 | 2,15% | 2% | 3% |
| Belfius life plan | 2,13% | 2% | 3% |
| BNP Paribas Fortis Pension Invest Plan | 2% | 2% | 6,5% |
| Federale Verzekering Vita Pensioen | 2% | 1,25 | 2,5% |
Ook interessant voor jou:
Wat is de beste keuze voor pensioensparen: tak 21 of tak 23?
Op welk deel van het pensioenkapitaal betaal je belastingen?
Wanneer komt pensioensparen in aanmerking voor belastingvoordeel?
– Je bent inwoner van België, of van een andere lidstaat van de Europese Economische Ruimte wanneer je je contract afsluit.
– Je bent minstens 18 jaar en maximaal 65 jaar op het moment van afsluiten.
– Je betaalt Belgische personenbelasting.
– Zolang je in leven bent, ben je zelf de begunstigde.
– Je spaarrekening of spaarverzekering heeft een looptijd van minstens 10 jaar.
– Bij overlijden moeten je erfgenamen (partner of bloedverwanten tot de tweede graad) als begunstigden aangeduid zijn.
Wanneer is het beste moment om te starten met pensioensparen?
Wat levert pensioensparen op?
Wil je verzekeringen vergelijken? Vul het formulier in en bekijk de verschillende opties
Is pensioensparen iets voor jou? Twijfel je over de formule die het best bij je past? Vul onderstaand formulier in. Echte specialisten helpen je snel verder. Zo kan je alle verzekeringen met elkaar vergelijken en de pensioenspaarformule kiezen die het best bij je past.