Pensioenovereenkomst voor zelfstandigen: betekenis, voordelen en kostprijs

Ben je een zelfstandige en op zoek naar een manier om je pensioen aan te vullen? Dan is de Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen (POZ) misschien wel de oplossing die je zoekt. In dit artikel leggen we uit wat een POZ precies inhoudt, wat de voordelen zijn en welke kosten eraan verbonden zijn. Je ontdekt ook hoe je een POZ kunt combineren met andere spaarformules en voor wie dit product interessant kan zijn.

Start met vergelijken en bouw aan je pensioen

Inhoud

Wat houdt de Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen (POZ) precies in?

De POZ is een aanvullende pensioenformule die sinds 2018 bestaat. Ze is specifiek ontwikkeld voor zelfstandige natuurlijke personen zonder vennootschap. Denk bijvoorbeeld aan freelancers, zelfstandige helpers of vrije beroepen zonder vennootschapsstructuur.

Met een POZ spaar je op een fiscaal voordelige manier voor een extra pensioenkapitaal. Je stort premies naar keuze, die door je verzekeraar worden beheerd in een tak 21- of tak 23-spaarformule. Het bedrag in de polis groeit mee met je stortingen en het soort rendement.

Wat is het verschil tussen een POZ en een VAPZ?

Het Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ) bestaat al langer en is voor veel zelfstandigen de eerste stap in pensioenopbouw. Maar er is een verschil. Het VAPZ heeft een hoger fiscaal voordeel, maar er is een maximum aan het bedrag dat je jaarlijks mag storten.

Een POZ biedt een aanvullende oplossing wanneer je dat plafond hebt bereikt. De premies zijn niet aftrekbaar als beroepskost, maar ze geven recht op een vermindering van de personenbelasting. De POZ is dus ideaal als extra spaarmogelijkheid naast je VAPZ.

Wie komt in aanmerking voor een Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen?

Niet elke zelfstandige kan zomaar intekenen op een POZ. De doelgroep bestaat uit zelfstandige natuurlijke personen zonder vennootschap. Dat betekent dat je geen vennootschapsvorm hebt. Ook zelfstandige helpers kunnen onder bepaalde voorwaarden aansluiten.

De verzekeraar zal je vragen naar je belastbare inkomen. Het bedrag dat je jaarlijks mag storten, wordt berekend op basis van een percentage van je gemiddelde referentie-inkomen van de laatste drie jaar. Dit gemiddelde inkomen bepaalt de optimale premie voor je POZ.

Een koppel zoekt uit welke levensverzekering het meeste voordeel biedt.

Wanneer is het interessant om een POZ af te sluiten?

De POZ is vooral interessant als je je wettelijk pensioen wilt aanvullen, maar al het maximale bedrag in je VAPZ stort. Heb je dus nog marge om fiscaal voordelig te sparen, dan kan een POZ een geschikte oplossing zijn.

Zeker als je nog meerdere jaren actief bent, loont het de moeite. Hoe langer je actief bent, hoe meer je kunt sparen en hoe groter het eindkapitaal. Zo zorg je op een flexibele manier voor een extra pensioen, op maat van je situatie.

Tijdens een wandeling blaast een verpleger samen met een oudere dame een paardenbloem uit elkaar.

Twee hoofdformules (takken) om te sparen

Bij een POZ heb je de keuze tussen twee hoofdformules: tak 21 en tak 23. Jouw keuze bepaalt hoe je premies worden belegd en welk rendement je kunt verwachten.

Tak 21

Tak 21 is een spaarformule met kapitaalsgarantie en een vaste intrestvoet. Dit product is ideaal als je meer zekerheid wilt en niet graag risico neemt. De actuele intrestvoeten zijn lager dan bij tak 23, maar je hebt wel zekerheid over het eindbedrag. De combinatie van veiligheid en stabiliteit spreekt veel zelfstandigen aan.

Tak 23

Tak 23 biedt potentieel een hoger rendement, omdat je premies worden belegd op de financiële markten. Maar er is geen gegarandeerd kapitaal of vaste intrestvoet. Dit product is eerder geschikt voor wie bereid is om enig risico te nemen in ruil voor meer opbrengst. Je kunt eventueel jaarlijks de strategie bijsturen, afhankelijk van de marktomstandigheden.

Vind een levensverzekering die bij je past

Fiscale voordelen van een POZ voor zelfstandigen

De premies die je stort, geven recht op een belastingvermindering. Dat voordeel bedraagt 30% van het gestorte bedrag, afhankelijk van je netto belastbare inkomen. Let wel: de premies zijn niet aftrekbaar als beroepskosten, zoals bij een VAPZ.

Daarnaast gelden er bij uitbetaling enkele heffingen: een Riziv-bijdrage, een solidariteitsbijdrage en belasting op het eindkapitaal. Toch blijft het fiscale voordeel van een POZ aantrekkelijk voor wie slim wil sparen.

POZ combineren met andere pensioenspaarformules

Een van de grote voordelen van de POZ is de mogelijkheid tot combinatie. Je kunt je POZ perfect combineren met een VAPZ, een Individuele Pensioentoezegging of klassiek pensioensparen. Zo maximaliseer je je totale pensioenopbouw.

Denk ook aan een hypothecaire lening of andere spaarvormen. De POZ is een mooie aanvulling in een bredere strategie.

Een Individuele Pensioentoezegging bovenop je Vrij Aanvullend Pensioen (VAPZ) afsluiten

Ben je zelfstandige met een vennootschap? Dan kun je een Individuele Pensioentoezegging afsluiten. Maar ook als natuurlijke persoon kun je onder bepaalde voorwaarden extra sparen via andere formules.

De POZ is dan een bijkomende mogelijkheid bovenop het VAPZ. In combinatie met periodieke bijdragen of een vast jaarlijks bedrag vormt dit een krachtig pensioenspaarplan. Het is slim om een adviseur te raadplegen over de beste oplossing voor je profiel.

Een man kiest een levensverzekering en rondt de deal af met de verzekeraar.

Welke kosten zijn verbonden aan een POZ (Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen)?

Er zijn enkele kosten verbonden aan een POZ. De meeste verzekeraars rekenen instapkosten aan op elke premie. Daarnaast betaal je jaarlijkse beheerskosten en mogelijk ook kosten bij omzetting naar een rente. De algemene voorwaarden en contractuele documenten geven hierover meer detail.

Ook de keuze van verzekeraar speelt een rol. Elke verzekeraar hanteert zijn eigen tarieven en voorwaarden. Vraag daarom altijd een offerte op maat aan. Let op het bedrag van het pensioen dat je verwacht, de intrestvoet en de kostenstructuur.

Wil je graag meer weten over dit onderwerp of over de milieu-impact van bepaalde duurzame producten? Sommige POZ-producten dragen een duurzaamheidslabel. Informatie over dat label en de toekenning ervan vind je op de websites van erkende aanbieders (zie be/nl/duurzame-financiering).

Start je aanvraag

Op zoek naar de juiste levensverzekering?

Je hoeft niet alles zelf uit te zoeken. Wij verbinden je met iemand die het duidelijk uitlegt.

Start je aanvraag

Ook interessant voor jou:

Wat is beter voor een POZ: tak 21 of tak 23?

Dat hangt af van wat je belangrijk vindt. Wil je zekerheid? Dan is tak 21 met een vaste intrestvoet een verstandige keuze. Ga je liever voor potentieel meer rendement, ondanks het risico? Dan is tak 23 mogelijk de juiste keuze voor jou.

Wat betekent IPT (Individuele Pensioentoezegging)?

Een IPT is een manier voor zelfstandigen met een vennootschap om via hun bedrijf extra pensioen op te bouwen. De premies worden door je vennootschap betaald en zijn fiscaal aftrekbaar.

Wat is de looptijd van een POZ?

Een POZ loopt meestal tot aan je pensioenleeftijd, dus minstens tot 65 jaar. Je kiest zelf hoe lang je actief blijft en spaart.

Welke pensioenen zijn er voor zelfstandigen?

Er is het wettelijk pensioen. Daarnaast zijn er het VAPZ, de POZ, het klassieke pensioensparen en eventueel een IPT als je een vennootschap hebt. Ze vullen elkaar mooi aan.

Hoe wordt de eindbelasting van een POZ berekend?

Bij uitbetaling wordt belasting geheven op het eindkapitaal, samen met een Riziv-bijdrage en een solidariteitsbijdrage. Het exacte bedrag hangt af van je inkomen en het gespaarde kapitaal.

Wat zijn de belangrijkste risico’s van een POZ?

Bij een tak 23 zijn er schommelingen door de financiële markten, waardoor je geen zekerheid hebt over het kapitaal. Ook kosten en eindbelasting kunnen het uiteindelijke rendement beïnvloeden.

Ben je geïnteresseerd in een POZ? Vul het formulier in en kom in contact met specialisten

Zie je het zitten om meer uit je pensioen te halen? Dan is een POZ misschien precies wat je nodig hebt. Ben je benieuwd wat dit voor jou kan betekenen of welke formule het beste bij jouw situatie past? Vul dan het formulier in en kom in contact met gespecialiseerde adviseurs die samen met jou naar de beste oplossing kijken. Zo ben je zeker van een aanpak die werkt voor jouw toekomst.